التغلب على تحديات سلسلة التوريد العالمية من خلال الابتكار في مجال التكنولوجيا المالية

‍مقدمة عن تحديات سلسلة التوريد للتكنولوجيا المالية

سلسلة التوريد هي العملية التي تُحوِّل المادة الخام إلى منتج نهائي، يتم تسليمه لاحقًا إلى المستهلك. تنطوي سلسلة التوريد، في سياق شركات التكنولوجيا المالية، على التدفق السلس للخدمات والبيانات والمعاملات الرقمية لدعم أعمالها القائمة على الخدمات.   وتواجه شركات التكنولوجيا المالية مجموعة من تحديات سلسلة التوريد التي تؤثر على عملياتها التجارية، مثل الفجوات في المواهب، والمشكلات مع الشركاء/الموردين، وأمن البيانات، والامتثال التنظيمي، وغيرها الكثير. إن معالجة تحديات سلسلة التوريد هذه أمر بالغ الأهمية لشركات التكنولوجيا المالية لأنها غالباً ما تفصل بين الأعمال الناجحة والأعمال غير الناجحة.

تحديات سلسلة توريد التكنولوجيا المالية من منظور عالمي

تُعد التكنولوجيا المالية (Fintech) واحدة من أهم الصناعات بالنسبة للاقتصاد العالمي، نظراً لقدرتها على إحداث ثورة في قطاع التمويل بأكمله. وتأتي التكنولوجيا المالية (FinTech) في الطليعة، حيث تقدم حلولاً مبتكرة لتبسيط العمليات وتحسين الشفافية وفتح خيارات تمويل جديدة. وتتوقع مجموعة بوسطن كونسلتينج جروب حدوث طفرة كبيرة في عائدات التكنولوجيا المالية خلال العقد القادم، حيث من المتوقع أن يتجاوز النمو السنوي ستة أضعاف المستويات الحالية. وبحلول عام 2030، من المتوقع أن تصل هذه الإيرادات إلى 1.5 تريليون دولار، وهو ما يمثل حوالي 7% من مجموع الإيرادات العالمية من الخدمات المصرفية والتأمين. بحلول عام 2030، من المتوقع أن تشكل شركات التكنولوجيا المالية في القطاع المصرفي، بما في ذلك تلك التي تقدم خدمات الإقراض والودائع والمدفوعات والتداول وخدمات الاستثمار، حوالي 13% من مجموعة الإيرادات المصرفية.

ليس من السهل بدء أعمال التكنولوجيا المالية وإدارتها على المستوى العالمي. يتعين على الشركات التعامل مع الكثير من المشكلات، مثل الخصوصية وتجربة العملاء والعقبات التنظيمية. دعنا نلقي نظرة على بعض الأرقام لمساعدتنا على فهم مشاكل سلسلة التوريد التي يتعين على شركات التكنولوجيا المالية التعامل معها.

التحدي 1: مشكلات أمن البيانات

إن الطبيعة المترابطة لسلاسل التوريد تخلق مساحة هجوم أكبر لمجرمي الإنترنت. نظرًا لترابط شركات التكنولوجيا المالية مع العديد من الشركاء باستخدام واجهات برمجة التطبيقات، يمكن أن يؤدي اختراق البيانات في مورد واحد إلى كشف معلومات العملاء الحساسة. ووفقًا لشركة IBM، بلغ متوسط تكلفة اختراق البيانات على مستوى العالم في عام 2023، 4.35 مليون دولار، مما يسلط الضوء على العواقب المالية لمثل هذه الثغرات. ووفقًا لبحث آخر أجرته شركة InterSystems، فإن 81% من شركات التكنولوجيا المالية على مستوى العالم تعتبر البيانات أكبر تحدٍ تقني تواجهه، مع وجود مخاوف بشأن أمن البيانات والاستفادة من البيانات في الذكاء الاصطناعي ودمج بيانات العملاء.

‍

مشكلات الامتثال: تخضع شركات التكنولوجيا المالية للوائح أمن البيانات الصارمة. ويمكن أن يؤدي أي خرق إلى غرامات باهظة وضرر بالسمعة.

فقدان ثقة العملاء: يمكن أن تؤدي انتهاكات البيانات إلى تآكل ثقة العملاء في قدرة شركة التكنولوجيا المالية على حماية المعلومات المالية.

الحل: يمكن لشركات التكنولوجيا المالية استخدام تدابير أمنية محسّنة مثل التفويض الثنائي والمصادقة البيومترية والتنبيهات والإشعارات في الوقت الفعلي وتحليل السلوك لضمان حماية أفضل لبيانات عملائها.

التحدي 2: الامتثال التنظيمي

القطاع المالي هو قطاع شديد التنظيم، ومثقل باللوائح الحكومية والعمليات البيروقراطية. ويتعين على الشركات الامتثال لقوانين مختلفة، بما في ذلك اللائحة العامة لحماية البيانات، وقانون GLBA، وقانون التنصت على المكالمات الهاتفية، وقانون مكافحة غسيل الأموال. ينتهي الأمر بالبنوك العالمية والوسطاء الكبار الذين يزيد عددهم عن 20,000 موظف إلى إنفاق ما يزيد عن 200 مليون دولار أمريكي سنوياً على الامتثال، وهي تكلفة كبيرة لهذه اللوائح.

قد يؤدي عدم الوفاء بالمتطلبات التنظيمية إلى غرامات باهظة الثمن ونزاعات قانونية. وغالبًا ما تواجه شركات التكنولوجيا المالية اضطرابات في عملياتها، عندما تطلب منها الحكومة تعليق أنشطتها التجارية مؤقتًا حتى يتم حل المسائل التنظيمية. وإجمالاً، تنفق الشركات ما يقرب من 15 مليون دولار للتعامل مع تداعيات عدم الامتثال.

الحل: يتطلب العمل في اقتصادات متعددة من شركات التكنولوجيا المالية التنقل بعناية والامتثال للوائح المختلفة لتجنب العقوبات والحفاظ على سلاسة العمليات. يمكن لشركات التكنولوجيا المالية تعيين مستشار أو شركة قانونية للتعامل مع أعمالها، مما يسمح لها بالتركيز على عملياتها التجارية الأساسية. ويمكنها أيضاً أن توظف فريقاً قانونياً داخلياً مخصصاً للتعامل مع المسائل القانونية والامتثال.

التحدي 3: مخاطر الشراكة مع الموردين

يتعاون العديد من الشركاء مع شركات التكنولوجيا المالية، بما في ذلك معالجات الدفع والبنوك والمؤسسات المالية الأخرى وموردي نقاط البيع (POS). يمكن أن تمثل الإدارة الفعالة لهذه العلاقات صعوبات، لا سيما فيما يتعلق بالتواصل والتكامل وتخفيف المخاطر.

في كثير من الأحيان، تدخل شركات التكنولوجيا المالية في شراكات دون بذل العناية الواجبة مما يؤثر لاحقًا على أعمالها. أحد أفضل الأمثلة على الشراكة الفاشلة هي الشراكة الأخيرة بين Apple وGoldman Sachs. أعلنت Apple وGoldman Sachs عن شراكتهما في عام 2019. ودارت العلاقة حول بطاقة Apple Card، وهي بطاقة ائتمان مقدمة من جولدمان ساكس تعمل مع Apple Pay. والآن، يتطلع بنك Goldman Sachs إلى إنهاء شراكتهما لأنها أدت إلى خسائر بمليارات الدولارات.

الحل: تحتاج الشركات إلى التفكير ملياً وإبداء العناية الواجبة قبل الدخول في أي شراكة. بالإضافة إلى ذلك، يجب عليها إجراء فحوصات روتينية لضمان بقاء العلاقة مع شريكها سليمة.

التحدي 4: فجوة المواهب

لا يزال جذب الموظفين الذين يتمتعون بالمستوى المناسب من المهارات والاحتفاظ بهم يمثل مشكلة مستمرة لشركات التكنولوجيا المالية. ويتوقع معهد Korn Ferry أن يشهد قطاع التكنولوجيا نقصاً في المواهب في صناعة التكنولوجيا يصل إلى 4.3 مليون عامل بحلول عام 2030، حيث سيكون قطاع التكنولوجيا المالية هو الأكثر تأثراً. تعتبر 67% من شركات التكنولوجيا المالية الأسرع نمواً في المملكة المتحدة أن المواهب المتميزة تمثل أولوية قصوى.

‍

تعتمد شركات التكنولوجيا المالية في الغالب على التكنولوجيا والابتكار التي تتطلب موظفين ذوي مهارات عالية ومجهزين بمهارات تقنية عالية مع مزيج من المعرفة المالية والمهارات الشخصية مثل حل المشكلات والتواصل.

الحل: يمكن لشركات التكنولوجيا المالية معالجة فجوة المواهب من خلال توفير تدريب وتطوير إضافي لموظفيها الحاليين. بالإضافة إلى ذلك، تحتاج المؤسسات إلى النظر في توفير رواتب ومزايا تنافسية لجذب المهنيين ذوي المهارات العالية والاحتفاظ بهم في سوق عمل تنافسي.

التحدي 5: قابلية التوسع

يُعد توسيع نطاق أعمال التكنولوجيا المالية أمرًا بالغ الصعوبة حيث تضطر الشركات في كثير من الأحيان إلى المخاطرة بأعمالها الحالية لإفساح المجال لأعمال جديدة. ولاستيعاب تدفق المستهلكين أو المنتجات الجديدة، فإنها تتطلب أنظمة أكثر تقدمًا قادرة على معالجة كميات كبيرة من البيانات والمعلومات. قد يكون من الصعب الحفاظ على تجربة إيجابية وسلسة للمستهلكين عبر جميع نقاط الاتصال مع زيادة عدد المستخدمين. تحتاج شركات التكنولوجيا المالية إلى الاستثمار في أنظمة دعم العملاء القوية والحفاظ على قنوات اتصال واضحة تسمح لها بتوسيع نطاق عملياتها بسهولة.

الحل: يجب على شركات التكنولوجيا المالية أن تضع خطة واضحة لكيفية تنمية أعمالها والأدوات التي ستحتاجها للتأكد من سير العملية بسلاسة. فمعرفة ما يحتاجون إليه بالضبط سيساعدهم على التخطيط الجيد ويسهل نمو أعمالهم.

تحديات سلسلة توريد التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية

في الوقت الذي تزدهر فيه التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية وتشكل جزءًا مهمًا من رؤية الحكومة 2030، إلا أن هناك العديد من العقبات التي تعترض طريق نمو هذه الصناعة. وفيما يلي بعض التحديات الأكثر انتشاراً في سلسلة التوريد التي تواجهها شركات التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية:

الثقة

لا تزال شركات التكنولوجيا المالية حديثة العهد في مجال التمويل في المملكة العربية السعودية، ولم يتطور بعد مستوى عالٍ من ثقة العملاء في هذه الشركات. تتمتع البنوك بثقة عالية بسبب علاقاتها الطويلة الأمد مع العملاء. في المملكة العربية السعودية، تشكل البنوك غالبية الإقراض المقدم للشركات الصغيرة والمتوسطة، حيث تقدم حوالي 94% من إجمالي التسهيلات الائتمانية. بالنسبة للعديد من السعوديين، فإن المبادئ الدينية مهمة. وتوفر البنوك التقليدية منتجات مالية متوافقة مع الشريعة الإسلامية قد لا تتوفر لدى بعض شركات التكنولوجيا المالية حتى الآن.

الحل: تحتاج شركات التكنولوجيا المالية السعودية إلى إنشاء تجربة سهلة الاستخدام (تجربة المستخدم وواجهة المستخدم) للمستهلكين تجعل المستهلكين يرغبون في المزيد. كما يمكن لهذه الشركات الدخول في شراكات مع بنوك أو مؤسسات مالية موثوقة للاستفادة من سمعتها الحالية وتوفير شعور بالأمان للمستهلكين. يُعد تقديم منتجات متوافقة مع الشريعة الإسلامية طريقة أخرى لكسب ثقة المستهلكين.

العقبات التنظيمية

يشرف البنك المركزي السعودي (SAMA) وهيئة السوق المالية (CMA)، اللذان يتصدران تنظيم الخدمات المالية في المملكة، على سوق التكنولوجيا المالية. وتخضع شركات التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية لرقابة صارمة من قبل هاتين الهيئتين الإشرافيتين بقواعد وأنظمة مختلفة لحماية مصالح مواطني المملكة العربية السعودية. وتحتاج شركات التكنولوجيا المالية إلى تنفيذ برامج فعالة لمكافحة غسل الأموال/مكافحة تمويل الإرهاب والحفاظ عليها وفقاً للمبادئ التوجيهية التي وضعتها وحدة الاستخبارات المالية السعودية (SAFIU). كما أن لدى المملكة العربية السعودية قوانين صارمة لخصوصية البيانات حيث تحتاج شركات التكنولوجيا المالية إلى ضمان اتخاذ تدابير قوية لأمن البيانات والامتثال لمتطلبات توطين البيانات.

الحل: يجب على شركات التكنولوجيا المالية السعودية أن تراقب عن كثب التحديثات والتطورات التنظيمية الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي وهيئة السوق المالية ووحدة دعم التنفيذيين السعوديين. ويمكن الحصول على هذه المعلومات من خلال المواقع الإلكترونية الرسمية أو المنشورات الخاصة بالقطاع أو المستشارين القانونيين المتخصصين في لوائح التكنولوجيا المالية. ويمكنهم أيضًا التشاور مع الخبراء القانونيين ذوي الخبرة في لوائح التكنولوجيا المالية حيث سيساعدهم ذلك على التعامل بشكل أفضل مع القضايا القانونية والتنظيمية المعقدة.

فجوة المواهب

في حين أن فجوة المواهب تمثل تحديًا للتكنولوجيا المالية على المستوى العالمي، إلا أنها أكثر أهمية بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية العاملة في المملكة العربية السعودية. فمجموعة المواهب في المملكة العربية السعودية محدودة، حيث لا يزال نظام التعليم السعودي يتطور لتلبية متطلبات مجموعة المهارات المحددة لصناعة التكنولوجيا المالية. كما تتنافس المؤسسات المالية الراسخة وشركات التكنولوجيا أيضاً على المهنيين المهرة، مما يؤدي إلى ارتفاع الرواتب ويجعل من الصعب على شركات التكنولوجيا المالية الناشئة جذب أفضل المواهب. تُعرف لوائح التأشيرات وتصاريح العمل في المملكة العربية السعودية بصرامتها، مما يشكل تحديات لشركات التكنولوجيا المالية السعودية في جهودها لتوظيف المهنيين المهرة من الخارج.

الحل: يمكن لشركات التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية توفير فرص عمل عن بُعد لتوسيع قاعدة المواهب لديها بما يتجاوز الحدود الجغرافية وجذب المهنيين المهرة من جميع أنحاء العالم. ويمكنها أيضاً الاستثمار في تحسين مهارات موظفيها الحاليين وإعادة تأهيلهم مما يسمح لها بحل مشكلة فجوة المواهب بأقل استثمار ممكن. وهناك خيار آخر يمكن أن يتمثل في إقامة شراكات مع الجامعات لتطوير مناهج دراسية مستهدفة تركز على مهارات التكنولوجيا المالية وتقديم فرص تدريب للطلاب.

الخاتمة

إن تحديات سلسلة التوريد التي تواجه شركات التكنولوجيا المالية واسعة النطاق، حيث تتصدرها قضايا أمن البيانات والامتثال التنظيمي. عندما تخطط شركات التكنولوجيا المالية لطرح منتج جديد أو توسيع نطاق عملياتها، فإنها تحتاج إلى النظر بعناية في كل تحدٍ من التحديات المعروضة في هذه المقالة قبل اتخاذ قرار العمل عليه. هناك الكثير من الخيارات المتاحة، وبما أن شركات التكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية جديدة في المقام الأول، فيمكنها التطلع نحو الشراكة مع المؤسسات ذات الصلة أو الاستعانة بمصادر خارجية للعمل مع محترفين مهرة حتى يتمكنوا من التركيز على عملياتهم التجارية الأساسية.

نبذة عن صندوق Finmal

وقد تقدمت بالفعل عدة صناديق استثمارية رفيعة المستوى لمعالجة الفجوات التمويلية في قطاع التكنولوجيا المالية، بما في ذلك سنابل للاستثمار وشروق بارتنرز. كما توفر صناديق التكنولوجيا المالية التي أطلقتها شركة تنمية كابيتال فرصة الاستثمار في قطاع التكنولوجيا المالية المتنامي في المملكة العربية السعودية. وتركز تنمية على سد الفجوة التمويلية في قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة العربية السعودية إلى جانب دعم العديد من المبادرات الحكومية. في سيناريو رؤية 2030، ستتحسن الفجوة الائتمانية في قطاع المنشآت الصغيرة والمتوسطة بشكل كبير من عجز قدره 372 مليار ريال سعودي في عام 2020 إلى 94 مليار ريال سعودي فقط بحلول عام 2030. ومن أجل تقديم عوائد جذابة للمستثمرين معدلة حسب المخاطر من خلال التعرض لحلول تمويلية للمنشآت الصغيرة والمتوسطة المؤهلة، أطلقت "تنمية" منصة "فنمال" التي تعتمد على تقييم دقيق للائتمان للمنشآت الصغيرة والمتوسطة لتقييم أهلية التمويل للمنشآت الصغيرة والمتوسطة.  وبالاستفادة من منصتها القوية لتحليل البيانات، صُممت منصة "فنمال" لتقليل مخاطر السداد الائتماني مع الشراكة مع الشركاء الماليين الاستراتيجيين لصرف القروض المضمونة. وتتمثل ميزة Finmal في وصولها إلى مجموعة هائلة من البيانات القوية الخاصة بالشركات الصغيرة والمتوسطة. سيتم نشر الأموال بوسائل مختلفة، بما في ذلك تمويل سلسلة التوريد، وتمويل نقاط البيع، وتمويل المستهلكين التي تساعد الشركات الصغيرة والمتوسطة على التغلب على التحديات المالية التشغيلية وتوسيع نطاقها إلى ما هو أبعد من ذلك.

إخلاء المسؤولية: إن المحتوى المقدم في هذا المقال هو لأغراض المعلومات فقط ولا يجب اعتباره نصيحة استثمارية. لن تتحمل شركة تنمية كابيتال أي مسؤولية عن أي قرارات تتخذ بناءً على المعلومات المقدمة. يجب دائماً استشارة مستشار مالي مؤهل قبل اتخاذ أي قرارات استثمارية.